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庄涤坤:穷困潦倒的P2P


作者:青蚨集团总裁 庄涤坤
日期:2016-05-20


 金融是人类最古老的行业之一。战国时期,放款取息已是非常普通的事。秦汉时还出现了专门靠放债取利的人,称“子钱家”,甚至政府有时为筹措军费也要向他们借款。发展至今,都说互联网金融是互联网时代创新的产物,金融有创新吗?

 

没有。

 

金融行业没有创新,只有内核不变基础上的技术进步。无论是银行、基金、证券还是如今的P2P、众筹,无论以怎样的形式包装产品,无论投资者持有的是债权还是股权,最终目的都是放款取息。本质就是调动足够多高净值人群的资源,去资助有资源需求有发展潜力的人群,并实现利益分享。至于这个高净值人群是少数相互关联的大佬的组合,还是聚拢持币百万的富裕人士,或者来自于积蓄几万的小康家庭,是通过互联网,还是社交聚会,或者街头传单,都不重要,这都是不同社会形态和技术阶段下的形式,干的事还是一样:由专职伯乐进行判断和牵头,找出千里马找出能还钱给息的人群,资助他们。而在此之上的打包打包再打包,杠杆杠杆加杠杆,基本是金融行业系统内的零效益资金流动,自诩为聪明人和专业伯乐之间互斗的零和游戏。迈克尔·巴里在2008年全球金融危机中赢了,他为美国创造社会价值了吗?没有。

 

那么在中国这样一个安全第一,因此相对固化和封闭的金融系统内,特别是对于从计划经济走过来的中国经济市场内,为什么允许民间运作的金融系统存在?而且统称为互联网金融,特别是细化命名为P2P的东西存在?

 

有人说因为鼓励创新?金融行业没有创新。有人说因为创造了就业?鼓励发展任何一个行业都会创造就业。P2P之所以被允许存在,是因为这个行业做到了国家想做而那个封闭而顽固的传统金融系统不想做也做不到的事:扶植民企的发展,放款给民营企业和个体工商户。

 

几十年前中国就有民间高利贷,80年代温州有抬会,组织者都以枪毙告终。十年前国家要求银行给小微企业放款,各银行网点门前都挂着横幅,然后为提振国民经济国家以万亿为单位做投入,结果怎样?无论以怎样的形式多大的规模,有多少资金流入真正需要金融支持的民营经济?最后只能变成喊口号:大众创业。没有资金支持拿什么创业?没有亿万个小微企业和个体工商户,国家内需靠什么扩大?靠那些已经成为资金黑洞和僵尸企业,垄断着绝对资源仍然亏损的央企国企吗?

 

国家已经看到推动中国经济未来发展的力量在于建立起一大片虽然小但是活跃的民营企业,而目前能在这方面有所作为的只有来自于民间服务于民间、披着革命与创新外衣的民营金融P2P。而且P2P的业务模式与组织方式,在规范性合理性上都远远超过之前所有的民间金融形式,这是一批来自于国内外正规金融行业的高级人才研究和建立起来的,合情合理且更贴近市场价值的业务模型。

 

但每当有新事物产生,总有披着新生事物外衣的骗子出现。P2P难以把控的点在于门槛太低,这个业务模型本身有融资和造血能力,更难控制,所以有大批光脚的踏进来之后穿上了鞋,还不走正路,不留后路,不顾整个行业的死活恶性竞争,骗两年穿着高级订制的皮鞋仍是光脚汉的作风。所以监管势在必行。

 

但监管的操刀手懂这个行业吗?不懂,也没兴趣懂,而且也完全没理解监管的目的和意义。他们和那个顽固的中国传统金融系统一样执行不力。成也萧何败也萧何,事物都有两面性。正因为他们的封闭与顽固,才有了互联网金融出现和发展的可能性,但也因为同样的原因,这个野蛮生长的行业要良莠不分的死在他们手里。

 

各家P2P的管理者经常听到这样一句话:你们P2P有钱。

 

各种行业协会,想加入吗?加入就向政府又靠近了一步,显得有点信用背书,市场竞争力又强一些。加入就一年几十万。各种媒体颁奖,想要吗?各种渠道广告,要铺点吗?与政府兜底非常可信的传统金融公司要合作吗?支付存管征信数据,各种渠道服务得有吧?P2P挤破头的想进,价格已经上了天,因为“你们P2P有钱”。

 

真是一鱼多吃的好生意。

 

地方政府执法,大楼一封,前后门两头堵,公司员工全带走,三十万一个赎人,连张收款证明都没有,道理仍是一样,“你们P2P有钱”,只要还有P2P平台存在,就不愁总部不赎人。又是一门好生意。

 

P2P有钱吗?

 

真正的P2P钱在哪?只是个中介机构,搭个桥赚点咨询费、信审费,还要支付员工工资,还要支付全国各地的职场房租,更不要说因为这个保本保息的中国金融市场和没有风险意识的老百姓还要自己承担坏帐。没有几家P2P公司是盈利的,即使你不投广告、不买奖、不向各种协会靠拢。你还有钱赎人吗?

 

有有钱的,就是那些打着P2P旗号自融和做庞氏骗局的,他们从不放款,只有铺天盖地的广告和奖项、声势浩大的专家站台、富丽堂皇的办公大楼,他们想做什么都有钱。好一群劣币驱逐良币的操刀手。

 

都说老板有实力才有那些广告专家和大楼,证明老板不怕赔,不会跑。很想笑,为什么自从有了P2P之后,有钱人都开始为了创造就业学雷锋了?他们之前都在哪?红会吗?

 

真正的P2P有钱吗?

 

穷困潦倒,苟延残喘而已。或许,再这样下去,就再没人帮民间的小买卖人借钱了。那时候,你盖那么高的楼,卖给谁?