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以资金存管为刍狗的P2P


作者:集团总裁 庄涤坤
日期:2016-06-29


风控总监汇报工作说,资金存管协议银行已经盖章,然后扣下了,说系统对接完再给。

不禁让我会心一笑,说:可以。然后哈哈大笑:他们这是被骗怕了吧?

老子说,天地不仁,以万物为刍狗;圣人不仁,以百姓为刍狗。刍狗有一解说“结刍为狗,用之祭祀,既毕事则弃而践之”,就是古代祭祀时用草扎成的狗,类似现代的花圈,事前敬重事中膜拜,事后扔在路边踩着就过去了。

资金存管对于大多数P2P公司,不过是个宣传的幌子,假装合规的道具,目前看来央行送给亲生儿子的肥肉也不过是个刍狗的命运。照理说,央行发行业监管细则,要求所有P2P必须在银行做资金存管,对于银行来说是天上掉下来的肥肉,且不说P2P从银行那抢来的客户又得送回去,包括风险准备金、客户备付金等大量资金沉淀在银行做无息存款,P2P当初怎么抢走的,现在还得怎么吐回来,这还不算完,银行还要按年收存管服务费,按笔数和金额收管理费。而在这整个过程中,银行除了收钱不提供任何服务。而且银行对提供服务这事既没兴趣也没打算,从四大行到众多地方商业银行就连资金结算的系统,都是委托给第三方支付公司开发,你觉得他们除了数钱还会做点啥?

为什么交了巨额费用买不到任何服务,P2P还要对银行趋之若鹜?

银行只是动动指头盖了个章,收了几笔钱,就做了两件事:一是我让你合规了,二是我证明你确实没有接触客户资金。这就是花钱买信用,上缴家底证清白。

这么便宜的事,银行为啥不愿做,前几天还发生了民生银行说变脸就变脸,怒气冲冲的宣布关停所有P2P充值渠道,停止资金存管业务的事?要知道民生银行在P2P资金存管方面可是呼声最高合作意愿最强的一家,去年就开始大面积涉足存管业务,和P2P公司频频联姻。

亲儿子条件是好,bastards却都是丛林里撕出来的。

大多数P2P平台不敢做资金存管,首先绝大多数打着P2P旗号的平台没有贷款端,只做融资,自己都不好意思说钱去了哪,做了资金存管再怎么随便调用客户的资金?还有一批稍微做点贷款摆摆样子挡个遮羞布,但理财业务规模远远大于放款,这些平台怎么个存管法?最后那些合规到令人发指两端能匹配的,算算账发现整个业务的毛利除去存管的费用、第三方支付的费用,自己毛都不剩,做个平台还要贴钱给银行和支付公司打工,图啥呢?

在这样的环境下,接触过银行的公司找到个窍门,资金存管分三步:一签协议、二系统对接、三缴费。真是柳暗花明又一村,P2P公司想要的无非是资金存管的宣传,至于真存管假存管,反正客户看不出来,所以呢?资金存管这事完成第一步就万事大吉,至于系统对接,慢慢拖着去呗,品牌最大的P2P平台不也是对接了一年吗?至于缴费,更是遥遥无期门都没有。最后的结果就是,那样号称落实资金存管已经宣传了一年的公司,其实只是纸面上签了个协议。

进门时热情洋溢声势浩大,信誓旦旦要好好做人,一旦进了门,银行来上门收钱时就百般推脱赖账,银行不翻脸才怪。

资金存管的系统对接技术难度有那么高吗?

其实对于已经开发出在线网站的P2P平台来说,一点技术门槛没有,所有的系统问题银行已经推给第三方支付公司,而P2P和第三方支付的结算对接早已是轻车熟路,不然之前的业务怎么做的?于是为什么要拖着呢?

不是不能,不想而已。

对于有能力有意愿做存管的公司,等系统对接完再宣传,多大点事。